O Score de Crédito Após o Chargeback e a Negociação Zero a Zero: Como o Consumidor Deve Reconstruir a Pontuação Pós-Quitação (e a Importância do Cadastro Positivo)

 

O Score de Crédito Após o Chargeback e a Negociação Zero a Zero: Como o Consumidor Deve Reconstruir a Pontuação Pós-Quitação (e a Importância do Cadastro Positivo)

O chargeback e as negociações "zero a zero" são termos que, embora representem ferramentas de proteção ao consumidor em situações específicas, podem ter um impacto significativo e muitas vezes mal compreendido no seu score de crédito. Embora resolvam uma pendência imediata, a percepção do mercado financeiro sobre o risco do consumidor pode ser alterada. Para quem passou por essas situações e busca reconstruir uma reputação financeira sólida, entender como o score funciona e a importância de ferramentas como o Cadastro Positivo é fundamental. Este artigo detalha os passos para reverter o cenário e garantir um futuro financeiro mais seguro.

Chargeback e Negociação Zero a Zero: Conceitos e Implicações

Para entender o impacto no score, é crucial diferenciar os cenários:

• Chargeback: Ocorre quando uma compra feita com cartão de crédito ou débito é contestada pelo titular do cartão junto ao banco emissor. Geralmente, acontece por fraude, não reconhecimento da compra ou falha na entrega de um produto/serviço. O banco estorna o valor ao consumidor e cobra do lojista.

  • Implicação no Score: Em teoria, um chargeback legítimo e reconhecido pelo banco não deveria impactar diretamente o score de crédito do consumidor, pois a dívida é contestada e não reflete inadimplência. No entanto, se houver um processo de investigação prolongado, ou se o consumidor já tiver um histórico de muitas contestações, os bureaus de crédito (Serasa, SPC, Boa Vista) podem ver isso como um sinal de risco ou comportamento instável. Adicionalmente, se a dívida original gerou atraso antes do chargeback ser efetivado, o registro de inadimplência pode ter sido feito.

• Negociação "Zero a Zero" (ou Quitação com Desconto/Perdão de Dívida): Refere-se a situações em que uma dívida é quitada após uma negociação agressiva, muitas vezes por um valor menor do que o originalmente devido, ou com o perdão de juros e multas acumulados. Pode ocorrer em casos de dívidas antigas, onde o credor prefere receber uma parte do valor do que não receber nada.

  • Implicação no Score: Esta é a situação que mais diretamente afeta o score negativamente. Quando uma dívida é quitada por um valor menor do que o original (com desconto), os bureaus de crédito interpretam isso como um "acordo" ou "renegociação" que indica que o consumidor teve dificuldade em honrar o compromisso integralmente. Mesmo que a dívida seja "limpa" dos cadastros de inadimplentes, o histórico de que a quitação ocorreu por um valor menor permanece nos registros internos e influencia negativamente a pontuação. Os credores veem isso como um risco maior, pois o consumidor não pagou o valor integral.

O Score de Crédito: A Pontuação da Sua Confiança

O score de crédito é uma pontuação que varia de 0 a 1000 e reflete o risco de inadimplência de um consumidor. É calculado pelos bureaus de crédito com base em um vasto histórico financeiro:

• Pagamento de Contas: Em dia ou atrasado.

• Histórico de Dívidas: Quantidade, tipo, valor e tempo de existência.

• Consultas de Crédito: Frequência com que seu CPF é consultado.

• Tempo de Relacionamento com o Mercado: Quanto mais longo e positivo, melhor.

• Cadastro Positivo: O principal fator para uma pontuação alta e justa.

Após um chargeback com pendência ou uma negociação zero a zero, é comum que o score caia. O desafio é reconstruí-lo.

Reconstruindo o Score Pós-Quitação: Um Plano de Ação

A reconstrução do score exige tempo, disciplina e um comportamento financeiro impecável.

1. Verificação e Limpeza do Nome:

   • Confirme a Quitação: Após qualquer negociação, certifique-se de que seu nome foi retirado dos cadastros de inadimplentes (Serasa, SPC). O prazo legal para a retirada é de 5 dias úteis após a quitação.

   • Solicite Comprovantes: Guarde todos os comprovantes de pagamento e acordos. Eles são sua prova.

   • Monitore seu CPF: Utilize os serviços gratuitos dos bureaus de crédito para monitorar seu CPF e garantir que não há registros indevidos.

2. Educação Financeira e Orçamento:

   • Crie um Orçamento Rígido: Entenda para onde seu dinheiro está indo. Identifique gastos desnecessários e corte-os.

   • Construa uma Reserva de Emergência: Mesmo que pequena, comece a poupar um valor mensal. Ter uma reserva evita que você precise recorrer a novas dívidas em caso de imprevistos.

3. Compromisso com o Pagamento em Dia:

   • Pague TODAS as Contas em Dia: Não atrase mais nenhuma conta, por menor que seja. Contas de consumo (água, luz, telefone), faturas de cartão (se tiver), parcelas de empréstimos (se houver). A consistência no pagamento em dia é o fator mais poderoso para elevar seu score.

   • Débito Automático: Se possível, utilize o débito automático para contas fixas para evitar esquecimentos.

4. Uso Consciente do Crédito (Se Necessário):

   • Cartão de Crédito: Se você tiver um cartão com limite baixo, use-o com inteligência. Compre pequenas coisas e pague o valor total da fatura antes do vencimento. Isso demonstra capacidade de gerenciar crédito. Evite usar mais de 30% do limite disponível.

   • Pequenos Empréstimos: Se precisar de um crédito para uma necessidade real, considere pequenos empréstimos em bancos que você já tem relacionamento e pague-os rigorosamente em dia.

5. A Importância Fundamental do Cadastro Positivo:

   • O que é: O Cadastro Positivo é um banco de dados que registra o histórico de pagamento de suas contas e dívidas. Ao contrário dos cadastros negativos (que só mostram atrasos), ele exibe seu comportamento financeiro positivo: contas pagas em dia, parcelas de empréstimos quitadas pontualmente.

   • Inclusão Automática: Desde 2019, a inclusão no Cadastro Positivo é automática para a maioria dos consumidores. No entanto, é fundamental que você verifique se seus dados estão sendo corretamente informados e que seu histórico positivo esteja sendo registrado.

   • Impacto no Score: O Cadastro Positivo é uma revolução para o score. Ele permite que os credores vejam não apenas o que você atrasou, mas também o que você pagou em dia. Isso oferece uma visão muito mais completa e justa do seu perfil financeiro, resultando em uma pontuação de crédito mais alta e, consequentemente, melhores condições de empréstimos e financiamentos. Monitore-o ativamente.

Conclusão: Paciência, Disciplina e Cadastro Positivo

A reconstrução do score de crédito após um chargeback problemático ou uma negociação zero a zero é um processo que exige paciência, disciplina e um compromisso inabalável com a boa gestão financeira. O impacto negativo dessas situações é real, mas não é permanente.

O ponto de partida é a quitação das pendências e a verificação do seu nome. A partir daí, cada conta paga em dia e cada movimento financeiro consciente contribui para a elevação da sua pontuação. E, neste cenário, o Cadastro Positivo emerge como o seu maior aliado. Ele é a ferramenta que garante que seu bom comportamento financeiro seja devidamente reconhecido, permitindo que o mercado veja você não mais como um risco, mas como um consumidor confiável. Para o blog "Meu Bolso Seguro", a mensagem final é clara: tome as rédeas da sua vida financeira, utilize as ferramentas disponíveis e reconstrua seu score para um futuro com mais oportunidades e segurança.